Всё о туризме

Страхование медицинских расходов

В полисе непременно должен быть указан номер телефона круглосуточного диспетчерского центра, куда застрахованный может обратиться с просьбой о помощи. Для удобства обслуживания российских туристов такие центры располагают штатом русскоговорящих операторов. Кстати, вовсе не обязательно, что диспетчерский центр окажется в одной стране с туристом, ведь его задача заключается в том, чтобы принять звонок, узнать проблему застрахованного, его координаты, реквизиты его страхового полиса, и в соответствии с ними скоординировать действия своих представителей на местах. Службы компании «ассистанс» не имеют права отказать застрахованному в предоставлении медицинской помощи или предоставить услуги недостаточно высокого уровня.
Если турист получил травму, у него резко обострилось хроническое заболевание, он подхватил вирус или страдает от зубной боли, ему следует, не откладывая, сообщить об этом в диспетчерский центр. К нему приедут врачи — корреспонденты компании «ассистанс» и окажут соответствующую медицинскую помощь (включая, если это требуется, госпитализацию, проведение операций и медицинских манипуляций). Однако в случае хронического заболевания бесплатным будет только первый визит врача и снятие боли. Вернувшись из поездки, путешественник должен передать страховой компании телефонные счета за звонок в диспетчерский центр — эти расходы также будут ему компенсированы в полном размере.
Так страховое медобслуживание должно быть организовано «в идеале». Однако на практике по полисам некоторых страховых компаний расходы, связанные с амбулаторным лечением, компенсируются уже в России, по возвращении. Кроме того, если в условия страховки входит франшиза, то определенную часть суммы убытка придется оплачивать самому туристу.
Безусловная франшиза — это та сумма, ущерб в пределах которой не покрывается ответственностью страховой компании. То есть при наступлении страхового случая, расходы в пределах этой суммы уплачивает застрахованное лицо. Условная франшиза означает, что в том случае, если ущерб не превышает сумму франшизы, его оплачивает застрахованное лицо, если же ущерб — выше суммы условной франшизы, 100% ущерба оплачивает страховая компания. Франшиза может быть выражена в денежном эквиваленте, в проценте от страховой суммы или стоимости ущерба. Не всякий владелец полиса сможет сразу расшифровать ее в условиях заключенного с ним договора страхования. Например, в полисе могут быть оговорены условия, по которым пребывание в госпитале в течение первых 72 часов страховая компания не оплачивает. Это так называемая временная франшиза.
Еще один нюанс, на который следует обращать внимание: для выдачи визы посольства большинства европейских стран требуют наличия страхового покрытия в размере не менее 30000 USD на человека. Нередки случаи, когда страховые компании ограничивают целевое использование этой суммы, разделяя ее: 5000 USD — на медицинские расходы, остальное — на транспортировку и репатриацию. Практика страхования, однако, свидетельствует о том, что основные затраты при наступлении страхового случая идут именно на оплату медицинских расходов. Таким образом, если указанной суммы будет не хватать на проведение сложной операции, разницу придется оплатить пострадавшему.
Также необходимо заранее выяснить, какие именно медицинские услуги включает та или иная программа страхования. Обязательно должны быть указаны следующие: амбулаторное лечение, госпитализация, приобретение лекарственных препаратов по назначению врача, стоматологическая помощь при возникновении острой зубной боли, медицинская транспортировка, эвакуация и репатриация. Программы страхования могут включать и дополнительные услуги — оплату визита родственника в чрезвычайной ситуации, оплату расходов на юридическую и административную помощь и т.п.
Кроме того, обычно правила страхования медицинских расходов предусматривают исключения из страховой защиты (лечение хронических заболеваний, осложнений, связанных с беременностью, проведение курса лечения, начатого до поездки и т.д.).
Для туристов, которые собираются заниматься за границей профессиональным или любительским спортом (например, теми же горными лыжами), предусмотрены повышающие коэффициенты к тарифам. В полисе при этом обязательно должен быть указан вид спорта.

Страхование от несчастных случаев

В случае травмы, инвалидности или смерти застрахованного, наступившей в результате несчастного случая, ему (или его наследникам) согласно договору страхования выплачивается единовременно определенная сумма. Необходимо заметить, что эта сумма не имеет никакого отношения к потраченным на медицинские расходы средствам и связана только с последствиями несчастного случая: травмой, инвалидностью или смертью. Размер страховой выплаты по такому виду страхования зависит от сложности травмы и должен быть указан в договоре страхования или полисе.
К страховым случаям не относятся: самоубийство (или попытки самоубийства), умышленное причинение застрахованным себе телесных повреждений, психические и нервные расстройства и так далее. Разумеется, правила страхования следует в любом случае прочитать целиком, но на один пункт следует особое внимание туристов: «Не является страховым случаем передача застрахованным управления транспортным средством лицу, находящемуся в состоянии алкогольного, наркотического или токсического опьянения, или лицу, не имеющему права на вождение данного транспортного средства».
По данному виду страхования турист может быть застрахован в нескольких страховых компаниях, и при наступлении страхового случая все они должны произвести ему выплату в тех размерах, которые с данной компанией оговорены договором страхования или полисом.

Страхование расходов, возникших из-за невозможности совершить зарубежную поездку

Туристы обычно считают, что это — те страховые случаи, когда человек получает отказ во въездной визе. Это верно. Но, кроме того, страховыми случаями по данному виду страхования являются следующие:
— госпитализация или смерть застрахованного лица или его близких родственников (жены, мужа, отца, матери, детей, родных сестер и братьев);
— случаи, когда жилище застрахованного стало непригодно для проживания в результате пожара, стихийного бедствия или противоправных действий третьих лиц;
— приходящееся на период зарубежной поездки судебное разбирательство, в котором застрахованное лицо участвует в качестве свидетеля или присяжного заседателя;
— получение вызова для выполнения воинских обязанностей во время срока зарубежной поездки.
При страховании на случай невозможности совершить поездку надо обязательно учитывать следующее: страховаться имеет смысл только на сумму, эквивалентную стоимости турпакета. Дело в том, что это страхование относится к имущественным видам, по которым страховая выплата может быть произведена только в рамках реально затраченных средств. Турпакет — тоже продукт, его стоимость определена договором об оказании туристических услуг, поэтому страховая компания будет оплачивать только те реальные расходы туриста, которые он сможет подтвердить документами. Это надо четко понимать, прежде чем страховаться от невозможности совершить поездку. Нередко туристы, покупая турпакет стоимостью, например, 500 USD, спрашивают, а можно ли застраховаться на 1500? Застраховаться, конечно, можно. Но есть ли смысл переплачивать за эту мифическую тысячу, если при наступлении страхового случая страховая компания реально заплатит только 500, и не центом больше? Более того, в большинстве случаев страховаться нужно даже не на всю стоимость тура. Например, если в договоре с туристом указано, что турфирма в случае его невыезда за рубеж возвращает 30% стоимости путевки, то страховая компания вернет ему только оставшиеся 70%. Поэтому страховаться надо именно на 70% от стоимости путевки, чтобы не переплачивать лишние деньги в качестве страхового взноса.

Страхование багажа

Основные угрозы, которым подвергается багаж туристов — риск, что авиаперевозчик либо отправит его не туда, куда следует, либо вовсе потеряет. Чемодан могут унести и с багажного транспортера в аэропорту прилета (по ошибке или по злому умыслу). Кстати, багаж в страховом смысле — не только чемоданы и саквояжи. Этот термин включает в себя все личные вещи туриста, перевозимые в ходе поездки: как сданные им в багаж транспортной организации, так и ручная кладь, вещи, находящиеся на теле и в одежде застрахованного лица, а также вещи, приобретенные туристом во время пребывания за границей.
К страховым случаям относятся следующие события:
— полная гибель или частичное повреждение личных вещей застрахованного лица (багажа), перевозимых в ходе поездки за границу;
— кража багажа;
— пропажа багажа.
А произойти все это может в результате:
— кражи со взломом, бандитского нападения, шантажа, преднамеренной порчи застрахованных вещей третьими лицами;
— потери багажа;
— дорожно-транспортного происшествия или несчастного случая с застрахованным;
— стихийных бедствий.
Страховая компания возмещает расходы по ремонту, экспертизе, хранению и пересылке найденных вещей, по спасанию и приведению в порядок застрахованного имущества, если это связано с наступлением страхового случая.
При страховании багажа не надо указывать какие-то фантастические цифры — в любом случае, если он пропадет или что-то с ним случится, турист должен будет указать в заявлении на выплату страхового возмещения примерную стоимость пропавших вещей. А страховая компания — будьте уверены — внимательно проследит, чтобы он не хватил лишку.

Страхование гражданской ответственности

Это обязательство страховой компании урегулировать и оплатить судебные гражданские иски к застрахованному, неумышленно причинившему ущерб имуществу третьих лиц, их здоровью или даже здоровью принадлежащих им животных. Схема «срабатывания» этой страховки аналогична медицинской — турист, который, скажем, ненароком отдавил хвост любимой собаке Хосни Мубарека, обращается в диспетчерский центр компании «ассистанс», сообщает о ситуации и спокойно отдыхает дальше. Далее проблему улаживает страховщик.
Страховка гражданской ответственности насущно необходима при поездке туристов на горнолыжные курорты, где риск причинить травму другому человеку особенно велик, а ущерб здоровью иностранного гражданина может быть оценен в десятки тысяч долларов.

Наталья Кучерова,
«Наста-центр»